等额本息和等额本金的区别,还款选哪个更划算?

2018年5月25日 528 次阅读 0 条评论 0 人点赞

对于买房,大多数人选择向银行贷款,然而贷款买房一般有两种选择方式:等额本金和等额本息。这两种方式各有特色,只有充分了解了这两种方式的利弊,我们才能选择最适合自己的贷款方式。

一、等额本金和等额本息的含义

等额本金的含义

等额本金又称利随本清、等本不等息还款法。贷款人将本金分摊到每个月内,同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。 这种还款方式相对等额本息而言,总的利息支出较低,但是前期支付的本金和利息较多,还款负担逐月递减。

计算公式:

每月还本付息金额 = (本金 / 还款月数) + (本金 - 累计已还本金) × 月利率
每月本金 = 总本金 / 还款月数
每月利息 = (本金 - 累计已还本金) × 月利率
还款总利息 = (还款月数 + 1) × 贷款额 × 月利率 / 2
还款总额 = (还款月数 + 1) × 贷款额 × 月利率 / 2 + 贷款额

举例:贷款 100 万,20 年还清,利率 4.9%。等额本金的利息 > 等额本息的利息

等额本息含义

等额本息又称为定期付息,即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息,其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。 由于每月的还款额相等,因此,在贷款初期每月的还款中,剔除按月结清的利息后,所还的贷款本金就较少;而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少,每月所还的贷款本金就较多。

计算公式:

每月还本付息金额 = [本金月利率 × (1 + 月利率) 贷款月数 ] / [(1 + 月利率) 还款月数 - 1 ]

每月利息 = 剩余本金 × 贷款月利率

还款总利息 = 贷款额 × 贷款月数 × 月利率 × (1 + 月利率) 贷款月数 / [(1 + 月利率) 还款月数 - 1] - 贷款额

还款总额 = 还款月数 * 贷款额 * 月利率 *(1 + 月利率) 贷款月数 /[(1 + 月利率) 还款月数 - 1]

举例:如果我们从银行贷款 100 万,期限 20 年,年利率是 3.6%,那么月利率就是 0.3%(3.6%/12),每月的还款额中本金部分是固定的,但是每月需要还的利息是不同的。

二、等额本金和等额本息的区别

等额本金的特点

特点:每月的还款额不同,呈现逐月递减的状态; 它是将贷款本金按还款的总月数均分,再加上上期剩余本金的利息,这样就形成月还款额,所以等额本金法个月的还款额相对较多 ,然后逐月减少,越还越少。

等额本息的特点

特点:每月的还款额相同,从本质上来说是本金所占比例逐月递增,利息所占比例逐月递减,月还款数不变,即在月供 "本金与利息" 的分配比例中,前半段时期所还的利息比例大、本金比例小,还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小

这张图上红色的部分是还款的利息,蓝色的部分是还款的本金。在等额本息还款的方式下,随着贷款剩余的本金的逐渐减少,利息的比例逐渐减少。而等额本金还款的方式里面,每月还款的本金数目一直不变,但是利息逐渐变少,每月还款的数额就越来越少。

等额本金和等额本息的适合人群

等额本金适合的人群

等额本金法因为在前期的还款额度较大,而后逐月递减,所以比较适合在前段时间还款能力强的贷款人,当然一些年纪稍微大一点的人也比较适合这种方式,因为随着年龄增大或退休,收入可能会减少。

等额本息适合的人群

等额本息每月的还款额度相同,所以比较适宜有正常开支计划的家庭,特别是年青人,而且随着年龄增大或职位升迁,收入会增加,生活水平自然会上升; 如果这类人选择本金法的话,前期压力会非常大。

等额本金和等额本息的利弊

等额本金的利弊

等额本金贷款采用的是简单利率方式计算利息。在每期还款的结算时刻,它只对剩余的本金 (贷款余额) 计息,也就是说未支付的贷款利息不与未支付的贷款余额一起作利息计算,而只有本金才作利息计算。

等额本息的利弊

等额本息贷款采用的是复合利率计算。在每期还款的结算时刻,剩余本金所产生的利息要和剩余的本金 (贷款余额) 一起被计息,也就是说未付的利息也要计息,这好像比 "利滚利" 还要厉害。在国外,它是公认的适合放贷人利益的贷款方式。

因此,在传统还款方式下,贷款周期越长,等额本息贷款就要比等额本金贷款产生越多的利息。所以,如果借款人无法调整(或选择)还款方式的话,贷款周期越长的借款人,越应该选择等额本金贷款。

等额本金贷款等额本息贷款 + 额外还款
原始本金50 万50 万
贷款年利率6.12%6.12%
贷款周期30 年24 年 2 个月
支付频率每月支付一次每月支付一次
每月支付金额¥2,667.43 (月平均值)¥3,036.44
利息累计¥460,275.00¥460,123.54
还款期数360 期290 期
节省利息---¥151.46
节省天数---2,129 天 (5 年 10 个月)
每年需多还款---¥3,360.00
贷款成本率92.055%92.024%

注意:对于借款人来讲,管理好自己的贷款是一项非常重要的理财项目。所以重要的是根据自己的经济收入来制定财务目标和还款计划,而不是一定要比等额本金贷款节省利息。而等额本息贷款加上额外还款方法能够帮助借款人灵活的理财。

等额本金和等额本息的五条原则

等额本金:本金保持相同,利息逐月递减,月还款数递减;等额本息:本金逐月递增,利息逐月递减,月还款数不变。既然同样情况下等额本金法还的利息少,是不是就要等额本金的还款方式呢?答案是不一定的,掌握以下五条原则,选择合适的还款方式才是重要的。

1、 生活幸福感:刚开始还款时,等额本金方式每月的还款额比较高,还款压力比等额本息大,因此,要考虑个人的承受能力。从女性生活的角度来看,今天的幸福感比多还的几万元重要,建议在还款初期不要给自己太大的压力;

2、考虑货币的时间价值:等额本金方式意味着更高的 "首付款"——前期还款额高,早期负担重;等额本息则有更高的财务杠杆,用更少的钱翘起了更大规模的资产;

3、考虑是否要出售房产:如果房产打算短期(在等额本息总还款额少于等额本金的时间区间内)持有,变现后往往等额本息还款法的投资率更高;

4、考虑开始还款时的年纪:如果你 40 岁,今后的十几年间,随着年龄增长收入会进入下行区间,等额本金还款符合收入曲线的变化规律。如果你 20 岁,到 40 岁之前收入曲线向上,就没必要给今天的自己太大压力;

5、考虑是否提前还款:如果提前还款,等额本金前期还的本金多、利息支出少,显然更划算。

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最后编辑:2018年6月8日

我就是我,是颜色不一样的烟火。

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